1. 扫码支付
1. 流程:用户出示微信/支付宝付款码→POS机扫码→资金通过网联清算→到账商户账户。
2. 本质:属于线上交易,走互联网支付通道(如支付宝、微信支付)。
3. 特点:支持花呗、信用卡等,但单笔限额低(通常500-1000元)。
2. 刷卡支付
1. 流程:用户信用卡磁条/芯片接触POS机→交易信息通过银联清算→到账商户账户。
2. 本质:属于线下交易,走银行卡收单通道(如银联商务、拉卡拉)。
3. 特点:支持大额交易(单笔可达5万),但需实体卡。
1. 扫码费率
1. 标准费率:0.38%(微信/支付宝官方费率)。
2. 隐藏成本:
1. 流量费:部分POS机扫码需额外支付流量费(如拉卡拉99元/年)。
2. 服务商加价:代理商可能加收0.1%-0.2%手续费,实际费率达0.58%。
3. 适用场景:小额交易(如便利店、早餐店)。
2. 刷卡费率
1. 标准费率:0.6%(银联官方指导价)。
2. 隐藏成本:
1. 跳码风险:代理商通过“跳码”将标准类商户(0.6%)伪装成优惠类(0.38%),赚取差价。
2. 服务费:部分代理商额外收取“系统维护费”(10-30元/月)。
3. 适用场景:大额交易(如家电、珠宝店)。
费率对比总结:
交易方式 |
表面费率 |
实际成本(含隐藏费用) |
适用场景 |
扫码 |
0.38% |
0.38%-0.58%(含流量费) |
小额(<1000元) |
刷卡 |
0.6% |
0.6%-1.0%(含跳码/服务费) |
大额(>1000元) |
1. 扫码到账
1. 时间:通常T+1到账(次日),部分支付公司支持D+0(实时到账)。
2. 限制:单日/单笔限额低(如微信扫码单笔500元),大额需分多笔交易。
3. 案例:某奶茶店日扫码交易1万需分20笔,增加操作时间。
2. 刷卡到账
1. 时间:标准T+1到账,大额交易(如5万)可能延迟至T+2。
2. 优势:单笔限额高(如5万),适合大额消费。
3. 案例:家电店单笔刷卡3万,一次完成交易。
到账时间对比总结:
交易方式 |
到账速度 |
单笔限额 |
适用场景 |
扫码 |
T+1/D+0 |
500-1000元 |
小额、高频 |
刷卡 |
T+1/T+2 |
1-5万 |
大额、低频 |
1. 扫码风控
1. 触发条件:
1. 频繁大额扫码(如单日扫码超1万)。
2. 异地扫码(如注册地在A省,交易在B省)。
3. 非法交易(如赌博、虚拟币)。
2. 后果:冻结资金(需提供交易凭证解冻),严重者封机。
3. 案例:某用户单日扫码8000元,被微信风控冻结资金3天。
2. 刷卡风控
1. 触发条件:
1. 频繁大额整数交易(如连续刷5万、3万)。
2. 非营业时间交易(如凌晨2点刷卡)。
3. 长期单商户交易(如同一POS机刷满额度)。
2. 后果:银行降额(如从5万降至5000元),甚至封卡。
3. 案例:某用户月刷10万均为整数,被银行风控要求提供发票。
风控对比总结:
交易方式 |
主要风控点 |
规避建议 |
扫码 |
频繁大额、异地、非法交易 |
分散交易时间,避免单日超限 |
刷卡 |
大额整数、非营业时间、单商户 |
模拟真实消费,增加小额多笔交易 |
1. 小微商户(如便利店)
1. 首选扫码:费率低,操作简便,适合小额高频交易。
2. 注意:开通多平台扫码(微信、支付宝、云闪付),避免单平台限额。
2. 企业商户(如4S店)
1. 首选刷卡:支持大额交易,费率透明,适合大额低频场景。
2. 注意:选择不跳码的POS机(如银联商务),避免银行风控。
3. 综合商户(如超市)
1. 组合使用:小额扫码(<1000元)+ 大额刷卡(>1000元),兼顾成本与效率。
2. 工具:使用支持“一机多码”的POS机(如拉卡拉),自动切换扫码/刷卡通道。
维度 |
扫码支付 |
刷卡支付 |
技术通道 |
线上交易(网联清算) |
线下交易(银联清算) |
费率 |
表面低(0.38%),实际0.38%-0.58% |
表面高(0.6%),实际0.6%-1.0% |
到账时间 |
快(T+1/D+0),但单笔限额低 |
慢(T+1/T+2),但单笔限额高 |
风控重点 |
频繁大额、异地交易 |
大额整数、非营业时间交易 |
结论:
· 小额高频场景:选扫码,但需警惕单日限额和隐藏流量费。
· 大额低频场景:选刷卡,但需选择不跳码的POS机,避免银行风控。